【簡介：】一、為什么說保險是騙人呢？自公子從事保險業(yè)以來，每天都會收到很多朋友發(fā)來的保單，在分析數(shù)千家庭的上萬份保單的過程中，公子是越看越沉重，越看越生氣，下圖是肆公子團(tuán)隊抽樣了幾百

一、為什么說保險是騙人呢？

自公子從事保險業(yè)以來，每天都會收到很多朋友發(fā)來的保單，

在分析數(shù)千家庭的上萬份保單的過程中，公子是越看越沉重，越看越生氣，

下圖是肆公子團(tuán)隊抽樣了幾百份家庭保單完成的統(tǒng)計表：

毫無疑問，絕大多數(shù)家庭都被坑了！

在大多數(shù)家庭配置保險的過程中，存在各種各樣的問題，

但仔細(xì)來看，大都是因為沒有對保險認(rèn)識的不夠，被信息不對稱給坑了。

先講一個公子記憶猶新的案例（出于個人隱私考慮，均采用化名），

2016年，剛參加工作的A先生經(jīng)不住好友B的勸說，買了份X安福，

17年時，A先生因為身體不大舒服，去了好幾次醫(yī)院，查出來了萎縮性胃炎，

之后不久，B突然聯(lián)系A(chǔ)先生，說是自家的產(chǎn)品進(jìn)行了升級，

公司為回饋老客戶，可以給免費(fèi)升級，不用花錢就可以享受更好更全面的保障，

竟然有這好事！A先生非常心動，

但是轉(zhuǎn)念一想，自己剛住過院，搞不好會受到什么影響，

于是，A先生把自己的情況詳細(xì)告訴了好友B，還拿出了住院報告。

A先生原本非常忐忑，這時友人B拍著胸脯表示沒問題，

于是A先生放下心來，按B的指導(dǎo)，完成了繳費(fèi)、蓋章、換保單等一系列自己也不知道啥情況的流程。

完成了“升級”，A先生長嘆一口氣，舒坦極了。

過了幾天，新保單到手，A先生看了又看，保障好像沒什么變化，反倒是保費(fèi)貴了不少。

好友B一通解釋，A先生也有其他事要忙，就忘了這檔子事。

后來，A先生想要增加保額，恰好找到了公子團(tuán)隊進(jìn)行咨詢，

整理A先生的保單和相關(guān)報告時，公子發(fā)現(xiàn)，

A先生確診的疾病，根本不能投保X安福!

在公子的詢問下，A先生想起了之前的“升級”，

在仔細(xì)回憶了所謂的“保單升級”的流程之后，真相逐漸清晰：

原來啊，B根本沒讓A先生進(jìn)行保單“升級”，

而是直接退保，再重新投保一份，

還能有這種操作？？！

這還沒完，

由于A先生的疾病已經(jīng)明確違反健康告知，

換句話說，將來萬一要是出險了，十有八九會被拒賠！

A先生趕忙找保險公司確認(rèn)情況，

果然，所謂的“升級”就是退保重新投保，

因為這樣，B就可以從A先生的新保單上拿到第二份傭金了...

雖然這只是個例，

但現(xiàn)實世界總是如此魔幻：

總有那么一小撮人，利用信息不對稱，

就是吃準(zhǔn)了你不懂，上演各種魔幻的操作，就是要坑你。

而被騙的咱老百姓呢，有苦說不出，

只能揚(yáng)天長嘯：為什么被坑的總是我？

然后千言萬語匯成一句話，保險是騙人的。

為什么會出現(xiàn)這樣的狀況？

且聽公子給你分析這現(xiàn)象背后的原因。

我國保險業(yè)的口碑算不上好，究其原因，

是某些心懷不軌的人，利用信息不對稱，賣給老百姓坑產(chǎn)品。

絕大多數(shù)人沒弄明白保險是什么，也沒有認(rèn)識到自身所面臨的真正風(fēng)險，就被塞了一份保險。

結(jié)果就是，絕大多數(shù)人買錯了保險，或者買到了坑的保險。

1.先給孩子買了幾萬塊的保險，自己卻在裸奔公子發(fā)現(xiàn)，很多家庭都只給孩子買了幾千上萬的保險，然而成人夫妻兩人什么都沒配。

公子接觸的好幾個個家庭都是如此，夫妻兩人對保險認(rèn)識不多，但是在業(yè)務(wù)員的勸說下給孩子保上了上萬的少兒X安福，

某產(chǎn)品計劃書

結(jié)果，就沒錢給自己配置了。

這樣配置，存在兩個問題1)少兒保險壓根不需要幾千上萬

絕大多數(shù)人可能不知道，少兒保險其實非常的便宜，

配齊一套少兒保險，只要1000多就夠了：

在上圖所示的方案中，重疾險選定期的晴天保保，60萬保額；意外險只買一份。

只要1512，意外最高賠付20萬、最高600萬的醫(yī)療費(fèi)用報銷，加上60萬的重大疾病保障，醫(yī)療費(fèi)用、意外傷害和重大疾病全保上了。如果預(yù)算充足，還可以拉長保障期限，采用下面這套3000多的方案，

這套方案所有保險都是非常好的了，重疾險買了80萬保額，保到70歲；意外險買了3份；醫(yī)療險加上了特需，生病住院時還可以選擇特需病房。

合計3449，意外最高賠付60萬、最高600萬的醫(yī)療費(fèi)用報銷，加上80萬的重大疾病保障，醫(yī)療費(fèi)用、意外傷害和重大疾病更全面的保上了。

在第二套方案中基本都選了最好的保險，也沒有超過4000，

花上萬塊給孩子買的人身保險，很可能是白花了冤枉錢，

除了貴、白花冤枉錢之外，這么做還存在一定的風(fēng)險，

2）存在潛在風(fēng)險給孩子買保險時買貴了，被坑了，

一看預(yù)算不夠，結(jié)果就只給孩子買了保險，

于是，一個很奇特的現(xiàn)象出現(xiàn)了：

先給孩子買，但是自己卻沒有任何保障。

這可萬萬使不得，這樣可能會帶來不良后果。

在家庭配置保險時，

誰是家里的搖錢樹，誰最應(yīng)該先買上保險，

先給作為“碎鈔機(jī)”的孩子買保險，會讓我們的財務(wù)風(fēng)險更大。

啥意思呢？

我們把潛在的可能性列出來：

如果孩子出事情了，還可以通過大人努力賺錢為孩子治病，

可要是大人出了事情，只留下嗷嗷待哺的孩子，連孩子需交保費(fèi)的錢都沒了。

大人是家庭的頂梁柱，作為主要勞動力和收入來源，對家庭財務(wù)狀況的影響是最大的。

要記住成人才是孩子最強(qiáng)大的庇護(hù)傘，老人最后停泊的港灣。

一定要先給成人買好保險，然后再考慮老人孩子。

2、一張保單保所有：“大而全”的保險

很多人想偷懶，圖省事，覺得買保險太費(fèi)事了，

保險公司一看這狀況，直接推出了很多大而全的產(chǎn)品，號稱“一張保單保所有”。

保疾病、保傷殘、保死亡，大病能給錢，小病都報銷，從頭保到腳，從天保到地。

大家不想想，這可能嗎？

這種產(chǎn)品，往往是坑貨的集合。

大而全，往往是“大而坑”。

線下暢銷的少兒平安福就是典型的大而全，

它包括一個主險+1個必選附加險+N個可選附加險，

必選的終身壽險，必須附加的重疾險，這哥倆可真是十足的活寶：

先說說壽險，

終身壽險，對孩子有什么意義？

我們做個簡單地分析，你就會知道，給孩子買終身壽險是多么的荒誕：假設(shè)我們給孩子買終身壽險，這筆賠償，不僅對你沒意義——為人父母，誰都不希望白發(fā)人送黑發(fā)人。孩子也用不到——孩子沒了才有的賠償，對孩子有什么意義？

所以說，給孩子買終身壽險有什么用？

再說重疾險部分，

既然是買給孩子的，既然是重疾險，那我們就來看看重疾保障，

我拿到了國內(nèi)少兒重疾的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，可以供大家參考：

看到了沒有，和一流的少兒重疾險相比，

少兒平安福的少兒特定重疾保障非常雞肋不說，高發(fā)重疾還偷工減料。

買了的沒用，有用的沒有，

“大而全”的保險，往往就是“大而坑”。

單獨(dú)拿出來來賣，就會顯得很糟糕。

捆綁在一起，保費(fèi)反而貴幾倍。

如果再遇到大而全的保險，一定要當(dāng)心。

千萬別偷懶。

3、“免費(fèi)”的保險：返還型保險

很多人總想著錢不能白花了，

萬一交了一大筆錢，結(jié)果平平安安啥事沒有，那保險不就白買了。

于是很多公司推出了返還型保險，號稱“有病治病，沒病返本”。

如果得了病，賠你一筆錢，

沒得病的話，到期還能把“保費(fèi)”返還給你，

“這簡直是免費(fèi)的保險??！”

但是真買了它，你就上當(dāng)啦。

讓我們來看兩款產(chǎn)品，

一款是純保障的康樂一生2019，每年4940；

一款返還型，安X保，每年10750。

這兩款在保障形態(tài)相同：得了重疾，賠50萬；沒得重疾，掛了，也賠50萬；

如圖，真要論保障，安X保甚至沒有輕中癥，在保障上比康樂一生要差出一截。

問題來了，兩者的價格為什么能差出一倍呢？

沒錯，就是因為安X保可以返還，

這款安X保唯一的“特色”就是：如果70歲沒出險，返還已交保費(fèi)，

那么，這所謂的“返還”劃算嗎？

我們不妨把返還險的保費(fèi)（10750）分為兩部分：保障部分和增值部分，

保障部分約等于康樂一生的保費(fèi)（4940），那么增值部分就是5502（10750-4940），

所謂的返還，不過是保險拿這增值部分（4940），利滾利幾十年，最后把貶值了不知道多少的本金還給你，

利率是多少呢？

如圖，這多交的增值部分，按照每年3%的利率增值，70歲時也足足有35萬，而返還的“總保費(fèi)”卻只有32.5萬。

看到?jīng)]，這所謂的返還，連年化3%都給不起，

這還不是最恐怖的，如果之前出險了，返還也就跟著沒了，

那買返還險還有什么意義？

買個p哦

返還險我之前有專門講過，

還有什么問題可以看我這篇：

今天，我把返還險的底褲拔下來了

4、只買了理財險

據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi)80%的保費(fèi)都投到了儲蓄型保險上，

這意味著人均保障嚴(yán)重不足，不足到什么程度呢？

公子找到了2018年某壽險公司的省分公司理賠年報：

排名第一的金佑人生賠付2個億，總額看起來很高，

但是分?jǐn)偟?659件的話，每份保險平均只能賠2.65萬！

3萬不到！這個能有什么作用？

這買的是保險，還是心理安慰？

弘康人壽的總經(jīng)理曾說，國內(nèi)人身險保費(fèi)中85-90%來源于儲蓄型產(chǎn)品（含各種年金險、返還險），而非保障險，

究其原因，那就是相當(dāng)一部分人癡迷于用保險理財，

理財型保險有一個典型的代表——開門紅，

各大保險公司每年都會敲鑼打鼓地推出一款新的產(chǎn)品，

用著各種好聽的名字，演示著各種恨不得秒殺巴菲特的收益，

辦著各種宴席、送著各種小禮品，還搞著各種“限時銷售”，

結(jié)果呢，我們不妨看看市場上賣得最好的幾款“開門紅”：

X瑞人生，保證收益的年金部分收益率只有1.96%。

鑫X金生，保證收益的年金部分收益率只有2.37%。

X享至尊，這款號稱要獻(xiàn)禮70周年的產(chǎn)品，保證的年金收益率有多少呢？

1.68%

公子查了一下，目前中國銀行五年期存款是2.75%，

像新網(wǎng)銀行五年期存款甚至能達(dá)到5.4%。

這些可都是銀行存款，銀行存款受存款保險基金保護(hù)，50萬內(nèi)保本保息，沒有風(fēng)險可言。

你們這保險，甚至比不過大銀行的銀行存款，實在說不過去。

即便帶上“引以為傲”的萬能賬戶，收益率也不過是這個畫風(fēng)：

X瑞人生，號稱6%的高檔綜合收益也不過是3.52%，這...

花了大價錢，收益不厚道不說，還可能影響保障的那部分支出，

圖個啥呢？

論年金賬戶，年化收益比不過銀行存款；

加上分紅，很多“爆款”開門紅的收益也不過爾爾，

收益很難達(dá)到預(yù)期不說，開門紅支出一大筆錢，用來買保障的錢就更少了。

而且開門紅這種理財險，可不是想取就能取，

要是提前支取的話，還會虧一大筆，流動性非常差。

買保險，一定要先保障后理財。

5、迷信大公司

很多朋友買東西的時候偏愛品牌，

這也能理解，

如果是飲食類的東西，品牌可能是味道更好；

如果是日常用品，品牌的東西可能會更耐用；

即便是是穿在身上的奢侈品，品牌也可以滿足小小的虛榮心。

可是問題來了，保險的品牌有什么意義？

不能吃不能穿不說，也沒人會拿品牌的保單出去秀：

“啊，我買到了XX的保險”

意思是說自己交過智商稅嗎？

要知道，重疾險非常的同質(zhì)化，

我們以平安福2019Ⅱ和超級瑪麗旗艦版為例，

責(zé)任形態(tài)上，兩者都是，

得了重疾，賠付保額；

沒得重疾，掛了，賠付保額；

整體責(zé)任一模一樣。

那是死亡責(zé)任或重疾責(zé)任有什么不同嗎？

在身故責(zé)任方面，沒得重疾，掛了

無論是因病身故、意外身故，還是自然死亡，

都是賠保額，沒什么不一樣。

在疾病責(zé)任方面，

雖然疾病條款非常專業(yè)，沒點(diǎn)醫(yī)學(xué)常識根本看不懂，

但是監(jiān)管為了規(guī)范行業(yè)，讓保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會給了一個標(biāo)準(zhǔn)，

該標(biāo)準(zhǔn)一口氣規(guī)范了最高發(fā)的25種重疾，

而這25重疾，占到了實際理賠的95%，覆蓋了最主要的疾病。

常有人說“外行看熱鬧，內(nèi)行看條款”，

好，我們就把兩者的條款拿出來比一比，

最高發(fā)的25種重疾：

點(diǎn)擊看大圖

由于平安福的購買年齡限定在18-65歲，18歲以下可以買的是少兒平安福。

所以雙目失明、雙耳失聰、語言能力喪失這三種病，超級瑪麗旗艦版和平安福的定義之間是沒有任何差別的。

那么，我們可以大膽的說，這核心的25種重疾的定義是一模一樣的，兩者之間一點(diǎn)點(diǎn)差別都沒有。

光這些病，就占到了實際理賠的95%。

所以說，買保險看“品牌”有什么意義？

這時候有人要問了，小保險公司安全嗎？

別看條款一樣，但大公司更安全啊。

事實是這樣嗎？

首先，我國的保險公司成立門檻非常高，

可以說在我國的保險行業(yè)中，沒有小公司，只有小品牌。

根據(jù)《保險法》第68條規(guī)定，想開一家保險公司，門檻是非常高的：

要求股東是必須干干凈凈的，而且凈資產(chǎn)不得低于2個億。

除了門檻高，我國的保險行業(yè)監(jiān)管可以說是全球最嚴(yán)：

1）資金運(yùn)用監(jiān)管

保險公司收到保費(fèi)，可不是想怎么用就怎么用，有著嚴(yán)格的限制：

《保險法》第106條：保險公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險公司的資金運(yùn)用限于下形列式：

(一)銀行存款；

(二)買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；

(三)投資不動產(chǎn)；

(四)國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。

像某些共享單車拿用戶的押金不知道干什么的情況，在保險行業(yè)是萬萬不會出現(xiàn)的；

2）償付能力監(jiān)管

按照監(jiān)管的指引和要求，在季末和年末保險公司都要建立詳盡的數(shù)學(xué)模型，提交壓力測試報告，確保自己有能力在99.5%的概率下無論發(fā)生什么事件都不會倒閉。

簡單理解，監(jiān)管要求每一家保險公司都能硬剛200年一遇的大災(zāi)難（像汶川地震這種是30-50年一遇）。

償付能力大于100%是最低要求，如果到不了保監(jiān)會就會對保險公司做出種種限制了：暫停開設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)、暫停發(fā)行新保單、暫停銷售占用資本金過大的產(chǎn)品等等。

保險公司受到嚴(yán)格的監(jiān)管，倒閉的概率很低，

可是如果保險公司真的經(jīng)營不善，瀕臨破產(chǎn)，我們還有保險保障基金來抬一手：

「保險保障基金」目前擁有資產(chǎn)一千二百億人民幣，每當(dāng)有保險公司真的要經(jīng)營不下去要完蛋了，「保險保障基金」就會出手救一把，讓面臨破產(chǎn)的保險公司重獲新生，然后功成身退，深藏功與名。

「保險保障基金」自2008年成立至今，一共出手過三次，第一次是幫了新華保險，第二次是幫了中華保險。

后來的事情，新華保險上市，成為「品牌公司」之一，而中華保險，目前是償付能力最高的保險公司之一。

最近一次出手是去年，安邦保險被接管，「保險保障基金」又拉了一把。

即便如此，還是有保險公司挺不下去了怎么辦？

《保險法》八十九條、九十二條：如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

按照保險法，如果保險公司真破產(chǎn)倒閉了，保單會轉(zhuǎn)移到其他保險公司。

這也沒問題，換了一家公司而已，指定還會賠。

說了這么多，大家就記著一句話：

大小公司都一樣！一定都能賠！

你手的保單非常安全！大小公司都一樣！

你看，監(jiān)管為你手里的那張保單操碎了心，這還有什么不放心的？

對于家庭而言，配置保險只要記住1+4+X即可。

1指的是社保

4指的是四大人身險，包括重疾險、醫(yī)療險、意外險、定期壽險

X指的是一些比較合適的財產(chǎn)險，比如車險、家財險等。

1、社保

商保是衣服，社保才是底褲。

無論如何，都先要把社保這個全民的基礎(chǔ)福利保上。

社保也就是我們常說的“五險一金”，包括基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、（生育保險）、住房公積金

而且，很多家長不知道，有少兒醫(yī)保這個東西，也就是孩子的醫(yī)保。

很便宜，每年只要花100-500塊（國家還會補(bǔ)貼保費(fèi)的40%-60%），就能報銷60%-90%的醫(yī)療費(fèi)用。

無論什么身體狀況，新生兒落地就可參保。而且在出生三個月之內(nèi)參保，這三個月之間產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用都報銷。

所以無論大人還是小孩，在考慮商業(yè)保險以前，一定要把醫(yī)保這個國家基礎(chǔ)福利配上。

2、重疾險

所謂重疾險，保的是重大疾病，

比如癌癥，比如心腦血管疾病。

一旦身患重疾，不僅治療需要費(fèi)用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失。

而重疾險是給付型，也就是某些銷售人員口中的“確診即賠”。

一旦某些疾病達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，會把錢一次性給你，

買了50萬保額的重疾險，保險公司會把50萬的保額直接打到賬上。

這筆錢，不管是用來治療疾病，還是康復(fù)護(hù)理，還是用來還得病期間的房貸、車貸，

都可以。

重疾險在配置的時候，要做到保額先行，優(yōu)先把保額做高到50萬。

如果有更足的預(yù)算，再去考慮更高的保額或是更全的責(zé)任。

如果預(yù)算不足，同樣也可以通過減責(zé)任或縮短保障期限解決。

孩子的重疾險很便宜，少則幾百塊就能搞定，而且少兒高發(fā)重疾還能雙倍賠，白血病這種買50萬會賠100萬。

成人和孩子都建議買上一份。

3、百萬醫(yī)療險

同樣是針對于疾病和醫(yī)療，

百萬醫(yī)療險是報銷制，花多少報銷多少。

它可以說是家庭最為實用的保險，人人都該買上一份。

無論是因為生大病還是意外事故，要住院了。

除去社保報銷，除去一萬塊左右的免賠額，剩下的住院、手術(shù)、護(hù)理、藥費(fèi)、各種檢查費(fèi)等等費(fèi)用，保險公司統(tǒng)統(tǒng)能報銷，

最高能報到幾百萬，而保費(fèi)每年卻只要幾百塊。

4、意外險

顧名思義，意外險保的是意外。

所謂意外，一定要滿足：外來的、突發(fā)的、非本意的非疾病這幾個條件。

像中暑（不是突發(fā)）、自殘自殺（不是非本意）都不在保障范圍。

再像猝死，本來猝死大多是因疾病造成的，按照定義不該保的，但是現(xiàn)在很多意外險都加上了這一項。

那什么是意外呢？

大到交通事故、臺風(fēng)地震、溺水觸電；

小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷。

都在意外險的射程范圍以內(nèi)。

意外險的保險責(zé)任通常包括三項：

意外傷殘、意外身故、意外醫(yī)療，

意外身故，就是因為意外掛了，保險公司會按照約定的保額，直接賠給一筆錢。

意外傷殘，指因為意外殘疾了，通常來說，保險公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。

一級傷殘最嚴(yán)重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，三級傷殘賠80%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。

意外醫(yī)療，指因為意外傷害產(chǎn)品的醫(yī)療費(fèi)，保險公司進(jìn)行報銷。

在意外險之中，建議一年期意外險。

一年期的意外險，續(xù)保容易，保費(fèi)便宜且穩(wěn)定，50萬保額不超過200塊，故而一年一買即可。

而長期意外險通常比一年期意外險貴幾倍甚至幾十倍。

5、定期壽險

壽險，保險責(zé)任非常簡單，在保障期間內(nèi)，身故或全殘才會賠。

一個家庭經(jīng)濟(jì)支柱，上有老下有下，這時候要是不在了，不僅不能給家庭帶來收入，而且把債務(wù)都留給了家庭。

壽險就是為了解決這個問題而生，壽險為的是哪怕有一天人沒了，也能把未來該賺的錢留下來，作為遺產(chǎn)為家庭繼續(xù)做貢獻(xiàn)。

壽險可分為三類：一年期壽險、定期壽險、終身壽險

一年期壽險短期便宜，但中長期看保費(fèi)較貴，而且續(xù)保還存在問題，不建議。

終身壽險保終身，人固有一死，也就是說這筆錢遲早會拿回來，但是保費(fèi)過高，不適用于普通家庭。

對于95%以上的家庭來說，最適合買的是定期壽險。

所謂定壽，就是在保障期限內(nèi)身故，就會獲得一筆賠付，這里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保兩年后自殺也能獲得賠付。

定壽的保障期限一般到60歲/70歲即可。

等到老了，孩子長大了，身上擔(dān)子就輕了很多，家中的主要勞動力不是自己了，就沒什么必要買壽險了。

至于保額，重點(diǎn)考慮自己不在了會為家庭帶來多少損失。

一般來說，

整個家庭壽險的總保額=家庭負(fù)債和貸款+子女教育費(fèi)用+父母贍養(yǎng)費(fèi)用+5年的家庭消費(fèi)開支。

孩子家庭責(zé)任較輕，而且受法律規(guī)定最多能賠20萬，

切忌給孩子買。

6、家財險

現(xiàn)在的一套房子，動不動就是一家三代人的心血和汗水，金貴得很。

火燒、水淹、炸毀、地震，無論發(fā)生哪種痛失家園，都是我們不想看到的。

那就不妨配上一份家財險，每年一兩百塊的投入，就能覆蓋上百萬的損失。

挑選家財險沒有什么花頭，建議針對自家區(qū)域有針對性的保障。

在沿海地區(qū)的，重點(diǎn)看看臺風(fēng)保障夠不夠；

住在山區(qū)的，重點(diǎn)看泥石流；

在地震高發(fā)區(qū)的，重點(diǎn)看地震保障；

如果小區(qū)頻繁失竊，就重點(diǎn)看是否包含防盜責(zé)任。

對于普通三口之家，一份產(chǎn)品規(guī)劃書是這樣的：

清楚了配置思路，就可以根據(jù)不同的預(yù)算，達(dá)成這份產(chǎn)品規(guī)劃書。

具體方案可以參考我這篇文章：

三套投保方案，一次性解決80%家庭的投保難題

保單存在的問題形形色色，遠(yuǎn)不止這五種，

比如，某位朋友曾經(jīng)這么問過：

“公子，我買了好醫(yī)保長期醫(yī)療，好醫(yī)保住院醫(yī)療，還有好醫(yī)保防癌醫(yī)療，還要買什么嗎？”

這位朋友買了三份醫(yī)療險，前兩份是百萬醫(yī)療險，第三份是防癌醫(yī)療，還都是上百萬保額，

這三者本身沒有問題，都是不錯的保險，但是買上三份，這就多少有問題了，

因為醫(yī)療險呢，它遵循損失補(bǔ)償原則，報銷總額不會超過實際花銷，它們并不能重復(fù)報銷，

而且都是上百萬保額，社保報銷后，絕大多數(shù)人是用不到這上百萬的保額的，

因此，在挑選百萬醫(yī)療險時，只要挑一款優(yōu)秀的，基本就夠用了。

再比如，有人覺得重疾險很貴，于是只保了10萬、8萬，

這種想法萬萬要不得，想想ICU，動輒1天上萬，

一旦不幸罹患重疾，這點(diǎn)錢很可能是不夠用的，

所以我們常說，重疾險一定要做足保額。

再再比如，不符合健康告知，

很多朋友根本不知道有健康告知的存在，這是很可怕的，

要知道，如果投保時不符合健康告知，到了理賠的時候很可能被拒賠，

所以在購買保險時，一定不要忘了健康告知，符合了放心買，不符合也別強(qiáng)求。

買保險其實很簡單，

避開思維誤區(qū)，了解正確的配置思路，

根據(jù)自身可能面臨的風(fēng)險，配置相應(yīng)的保險。

當(dāng)然，每個家庭的情況不一樣，配置細(xì)節(jié)也會有所不同，

但只要抓住了保險的本質(zhì)，買到合適的產(chǎn)品其實并不難。

如果還有什么疑問或者不明白的，也可以私信或在下方留言。

就這樣。

二、為什么女神是中國新詩的奠基之作？

郭沫若的《女神》，是他代表性的一部詩集。連同序詩共57篇，收錄的是1919至1921年的主要詩作。其中代表詩篇有《鳳凰涅槃》、《女神之再生》、《爐中煤》、《日出》、《筆立山頭展望》、《地球，我的母親！》、《天狗》、《晨安》、《立在地球邊上放號》等。突破了舊詩詞的束縛，創(chuàng)造了雄渾奔放的現(xiàn)代自由詩體，為“五四”以后自由詩的發(fā)展開拓了新的天地，成為中國新詩的奠基之作。

郭沫若《女神》對中國新詩的開辟與發(fā)展有著重要的意義和貢獻(xiàn)。

一、詩體或詩形上，《女神》是自由體詩的一個高峰，為詩歌的革新和創(chuàng)造樹立了榜樣。它完全沖破了舊詩格律的束縛。它的形式極端自由，詩節(jié)、詩行、字?jǐn)?shù)無固定格式，韻律沒有統(tǒng)一規(guī)律，以情緒的自然消漲的“內(nèi)在律”使詩取得了某種意義上的相對和諧?！杜瘛返某霈F(xiàn)開創(chuàng)了一代詩風(fēng)，創(chuàng)造了新詩的自由奔放的詩美。

二、詩情上，代表了或反映了“五四”時代精神，高揚(yáng)主體性創(chuàng)造。郭沫若接受了泛神論思想，追求一種物我同一的藝術(shù)哲學(xué)。他將其概括為:“泛神便是無神”，“我即是神，一切自然便是我的表現(xiàn)”。

于是，《女神》便獲得了廣袤無垠、無所不包的表現(xiàn)空間，構(gòu)成了囊括宇宙萬物的極其壯闊的形象體系，這些形象寄寓了他世界性、時代性的眼光與胸懷，因此，《女神》表現(xiàn)出了壯闊雄奇、自由飛動的特征。

而這一切的表現(xiàn)又是以無限張揚(yáng)和表現(xiàn)自我為核心的，體現(xiàn)了反抗專制的個性解放的“五四”精神。它肯定生命、肯定個性、肯定自由與創(chuàng)造。它重主觀情緒的表現(xiàn)，以豐富的想象、宏大的氣勢、昂揚(yáng)的生命意識反映了“五四”時代精神。

總體來說，《女神》的藝術(shù)特點(diǎn)在于:

1.創(chuàng)造了“絕端自由，絕端自主”的氣勢雄渾豪邁、不拘一格的自由體新詩，真正實現(xiàn)了詩體大解放。

2.詩的抒情本質(zhì)和個性化得到發(fā)揮，充滿奇特大膽的想象，表現(xiàn)出濃郁的浪漫主義精神。

3.以破舊立新、自由創(chuàng)造、個性解放的姿態(tài)表現(xiàn)出與“五四”狂飆突進(jìn)的時代精神相一致的雄健壯闊的藝術(shù)風(fēng)格。它徹底反帝反封建和反抗一切舊勢力的革命精神，最強(qiáng)烈、最充分地體現(xiàn)了“五四”精神。

可以說，郭沫若的《女神》，是使新詩騰飛起來的第一人?！杜瘛返膲验熜?、奇異性、飛動性是其基本特色。開一代詩風(fēng)，對詩體的解放有著重要的意義和影響。

三、錢學(xué)森是中國什么之父？

錢學(xué)森（1911.12.11－2009.10.31），漢族，吳越王錢镠第33世孫，生于上海，祖籍浙江省杭州市臨安。

世界著名科學(xué)家，空氣動力學(xué)家，中國載人航天奠基人，中國科學(xué)院及中國工程院院士，中國兩彈一星功勛獎?wù)芦@得者，被譽(yù)為“中國航天之父”“中國導(dǎo)彈之父”“中國自動化控制之父”和“火箭之王”，由于錢學(xué)森回國效力，中國導(dǎo)彈、原子彈的發(fā)射向前推進(jìn)了至少20年。

四、為什么說程顥、程頤是理學(xué)的奠基人？為什么說？

第一部分（原因）

宋明理學(xué)經(jīng)過周敦頤、張載、邵雍等人的共同努力，思想體系已初步形成。

然而，理學(xué)作為一種典型的形態(tài)正式形成，還要?dú)w功于“洛學(xué)”的興起。

由程顥、程頤二兄弟所開辟的洛學(xué)，是宋明理學(xué)中的重要學(xué)派。

洛學(xué)的形成受到了前人的啟發(fā)和影響，而從根本上說，二程的思想具有相當(dāng)?shù)莫?dú)創(chuàng)性，從而別具一格，自成體系。

較之周敦頤、張載和邵雍，二程進(jìn)一步擺脫了道教的影響而回歸到儒學(xué)正宗，胡安國曾說：“孔孟之道不傳久矣，自頤兄弟始發(fā)明之，而后其道可學(xué)而至也?！?/p>

朱熹說：“夫以二先生倡明道學(xué)于孔孟既沒，千載不傳之后，可謂盛矣?！?/p>

事實也的確如此，不僅由二程開始充分論證的“理”是宋明時期儒學(xué)的最高范疇，而且這時期學(xué)術(shù)思想的體系與規(guī)模也是二程確立的，因而，其思想便理所當(dāng)然地成為理學(xué)的正統(tǒng)與典型形態(tài)?？梢哉f，程顥、程頤乃是宋明理學(xué)的奠基者。

第二部分（二程觀點(diǎn)）

二程兄弟在總結(jié)了先秦關(guān)于理和道的觀念以及宋初以來的思想家關(guān)于理的論述的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步把“理”抽象為宇宙的本體，作為哲學(xué)最高范疇提出來，構(gòu)造了一個以理為最高本體的唯心論體系。

二程兄弟的基本哲學(xué)觀點(diǎn)是一致的，他們都把“理”作為宇宙萬物的本原，或稱之為“天理”“道”。

程顥說：“天者，理也”，“萬物皆只是一個天理”。

他認(rèn)為“理”不僅總攝天地萬物，而且存在于一切事物之中。

在此以前，雖然也有人提出過“理”，但只是被作為事物的規(guī)律提出的，而把它當(dāng)成萬物本原和人類社會的最高準(zhǔn)則，則從程顥開始。

對此，他曾說：“吾學(xué)雖有所授受，‘天理’二字，卻是自家體貼出來?！背填U也主張?zhí)炖碚摚f：“天下只有一個理”“萬物皆是一理”。

世界上只有一個絕對的理，包括人在內(nèi)的萬物都是由“理”派生出來的，它們在“理”的基礎(chǔ)上統(tǒng)一起來，是凌駕于萬物之上、統(tǒng)馭萬物的絕對精神實體。

不僅如此，在人類社會中，封建制度和與之相適應(yīng)的倫理綱常，也是天理的表現(xiàn)。

二程曾說：“父子君臣，常理不易?！庇终f：“父子君臣，天下之定理，無所逃于天地之間?！崩淼脑瓌t“推之而四海皆準(zhǔn)”，不僅不能違背，而且要順“理”而行，自覺接受“理”的支配，依“理”行事，具體說來，便是嚴(yán)格遵循封建秩序。

二程兄弟把封建主義的等級制度與倫理原則，上升到了哲學(xué)本體論的高度。

第三部分（二程同中有異）

盡管如此，二程兄弟對于“理”的體認(rèn)也同中有異。

程顥認(rèn)為，理是自然而然的自然趨勢，“理者，天也”；認(rèn)為“器亦道，道亦器”，將道視為無始無終的萬物主宰。

強(qiáng)調(diào)“我”與天地萬物不可分，天地萬物皆與我渾然一體，“天人本無二”，只要人們“誠敬存之”，使內(nèi)心寂然無事，便可達(dá)到“仁”的境界。

因此，他又認(rèn)為“欲傳圣人之道，擴(kuò)充此心焉耳”。

理心一體，萬物皆在我心中，因此人們不需要去認(rèn)識了解客觀世界，而只需要認(rèn)識自己的心即可。

程顥的這種主觀唯心主義思想直接開啟了此后的陸王心學(xué)。

程頤雖然也偶談“一人之心即天地之心”之類，但畢竟談得不多。

程頤所認(rèn)為的“理”，重在指客觀事物之所以然，如水之所以寒，火之所以熱，是自然之理。

還認(rèn)為，一物須有一理，但一物之理即是萬物之理，而萬物之理就是一個天理。

很顯然，這種主張與程顥的主張有明顯的差別。

程頤特別強(qiáng)調(diào)形而上與形而下的區(qū)別，以為一陰一陽之謂道。道非陰陽也，所以陰陽者道也，離開了陰陽便沒有道。

這就在某種程度上肯定了外部世界的客觀性，其客觀唯心主義傾向比較明顯，他的思想后來由朱熹全面繼承并大成。

所以，我們通常所說的“程朱理學(xué)”中的“程”主要是指程頤，而非程顥。

第三部分（總結(jié)）

在二程那里，既然理是宇宙本原，那么，認(rèn)識理、體認(rèn)理的真諦也就成了他們的最高追求。

因而，程顥突出宣揚(yáng)“良知良能”說，認(rèn)為“良知良能，皆天所由，乃出于天，不系于人”。

他明確宣稱，“心”生來就具有知萬物之理的“良知良能”，“心是理，理是心”。

所以，要使自己的心不為外物所迷，必須超然于物質(zhì)、精神的欲望之外，只有這樣，才能認(rèn)識天理，保住“良知良能”。

程頤認(rèn)為儒家哲人早已說過，如《大學(xué)》中的“格物致知”，“格物”就是窮理，“理”是人內(nèi)心固有的，只是往往被外欲所誘惑，使理、心不能會而為一。這樣，人欲和天理就會對立，且人欲會導(dǎo)致天理的喪失，為此，認(rèn)識天理應(yīng)“求于體”、“求于內(nèi)”，應(yīng)主動地“存天理，滅人欲”，以此化解個體與社會、個體欲望與社會秩序之間的矛盾，從而培養(yǎng)高尚的道德情感，能夠真心地去履行社會公認(rèn)的道德規(guī)范。

這樣，天理才能存在，人欲才能有效地遏制，儒家的倫理規(guī)范才能變成現(xiàn)實。

至此，二程完成了理學(xué)思想體系的基本建構(gòu)，成為理學(xué)發(fā)展史上的重要人物。

五、為什么說爾雅是中國古代訓(xùn)詁學(xué)的奠基之作？

《爾雅》是儒家的經(jīng)典之一，列入十三經(jīng)之中，是一部中國最早解釋詞義的書，可以說是中國古代的詞典。

其中“爾”是近正的意思；“雅”即“雅言”，是某一時代官方規(guī)定的規(guī)范語言?！盃栄拧本褪鞘拐Z言接近于官方規(guī)定的語言。

《爾雅》也是后代考證古代詞語的一部參考著作。這部書被認(rèn)為是中國訓(xùn)詁學(xué)的開山之作，在訓(xùn)詁學(xué)、音韻學(xué)、詞源學(xué)、方言學(xué)、古文字學(xué)方面都有著重要影響。

六、《錢學(xué)森》電影中錢學(xué)森說的經(jīng)典臺詞？

1，美國能研發(fā),我們不比他門少個頭腦！2，我一定要讓中國人擁有自己的原子彈和導(dǎo)彈，哪怕它的存在帶來質(zhì)疑和爭論！3，中國人對中國人提問要用中文而不是英語，我不想回答你的問題4，不就是天上掉下來個東二么，今天掉下來，明天我們把它給射上去！5，回到我的祖國，我做什么都可以，如果我想，我可以去種蘋果。6，不要服我，要服科學(xué)！7，沒有箭，和有箭不用，是兩回事！附上錢學(xué)森語錄：1、難道搞科學(xué)的人只需要數(shù)據(jù)和公式嗎？2、我的事業(yè)在中國，我的成就在中國，我的歸宿在中國3、事情不容易，請不要性急，還要做點(diǎn)實實在在的工作。4、我一直相信，我一定能夠回到祖國的，今天，我終于回來了！5、高等學(xué)校的學(xué)習(xí)，是打基礎(chǔ)的時期，應(yīng)該強(qiáng)調(diào)學(xué)好基礎(chǔ)課程。6、搞科學(xué)的人同樣需要有靈感，而我的靈感，許多就是從藝術(shù)中悟出來的。7、外國人能干的，中國人為什么不能干？難道中國人比外國人矮一截？8、科學(xué)工作千萬不能固執(zhí)己見。缺乏勇于認(rèn)錯的精神，是會吃大虧的。

七、為什么說部隊鍛煉人呢？

是的，沒錯，部隊確實是一個鍛煉人的好地方。

部隊是一個大熔爐。只要你是塊好鋼，部隊就能把你鍛煉成才

能鍛煉人的意志,一個人的思維,一個人的品質(zhì)。

當(dāng)兵在當(dāng)代中國是指服兵役。全民兵役，一大部分入伍，進(jìn)行服役，時間為兩年；另一部分通過體校、警校、各種車隊、街舞隊、籃球體能技術(shù)訓(xùn)練社、耐力生存與拓展訓(xùn)練探險、集體負(fù)重訓(xùn)練、CS團(tuán)隊訓(xùn)練社等訓(xùn)練方式來進(jìn)行為期六個月到一年的軍事化訓(xùn)練，時間為六個月至一年左右。

八、為什么說李云迪是肖邦的代言人呢？

2000年10月，18歲的李云迪受中國文化部選派參加在波蘭華沙舉行的第十四屆肖邦國際鋼琴比賽上，憑借一曲肖邦《E小調(diào)鋼琴協(xié)奏曲》。

成為這一世界頂級鋼琴賽事15年后、兩屆第一名空缺之后的首獎得主，亦是此賽事70多年歷史中最年輕的金獎得主和首獲此獎的中國人。肖邦比賽的特約評委認(rèn)為：“在掌握肖邦演奏風(fēng)格上，他是最完美也最富有詩意的鋼琴家”；“他的演奏體現(xiàn)最優(yōu)美的聲音和最完美的技術(shù)”；也有評論說：“他幾乎完美地掌握各種音樂因素的平衡”，所以稱為“是肖邦稱職的繼承人”。

九、錢學(xué)森后人是中國籍嗎？

錢學(xué)森的后人都是中國籍，錢學(xué)生是我國著名的導(dǎo)彈專家，航天之父。他跟夫人蔣英女士，育有一子一女。長子錢永剛教授，女兒錢明珍。都是中國國籍！

但錢學(xué)森院士有一個侄子，錢永健獲得過諾貝爾獎，但他是個美國人。他在獲諾貝爾獎時直言：我不會說中文，從小在美國長大，我不是中國的科學(xué)家，血緣并不能決定我的身份。

十、為什么有人說武松是山東人呢？

根據(jù)宋金元時期宋江起義的故事加工編成話本，200多年后，施耐庵根據(jù)話本、民間故事、戲曲寫出中國第一部長篇白話小說《水滸傳》，在我國白話文學(xué)的發(fā)展史上，具有里程碑的意義?！端疂G傳》對封建社會的一切，幾乎都有涉及，醫(yī)卜星相、勾欄瓦舍、吹拉彈唱等等，為我們提供了一幅北宋時期社會生活各方面的風(fēng)俗畫卷。

許多山東朋友，都說武松是他們的同鄉(xiāng)，山東人也以山東出了武松這樣一個英雄而自豪。

那么，武松應(yīng)該是山東人了。但如果再問一句：武松是山東哪個縣的人呢？山東朋友可就答不上來了。

其實，這個問題，《水滸傳》第22回中交待得很清楚：宋江殺了閻婆惜，和兄弟宋清兩人逃到滄州柴進(jìn)的莊上，遇見了武松——

宋江扶起那漢，問道：“足下是誰？高姓大名？”柴進(jìn)指著道：“這人是清河縣人氏。姓武，名松，排行第二。已在此間一年了?！?/p>

可是問題來了：清河縣屬于山東省么？

翻開地圖一找，山東和河北的交界，從德州到臨清的這一段，是以大運(yùn)河為界的。清河縣在大運(yùn)河的西邊，清河縣分明屬于河北省嘛！山東人引以為榮的山東好漢武松，居然不是山東人，這不是笑話么？如果說，因為武松曾經(jīng)在山東陽谷縣打虎，被陽谷縣知縣聘請當(dāng)了都頭(相當(dāng)于今天的公安局刑警隊隊長)，而且武大郎也已經(jīng)從清河縣遷來陽谷縣定居，就把武松算是山東陽谷縣人，是不是太勉強(qiáng)了點(diǎn)兒呢？

查考?xì)v史，清河縣置于隋文帝(楊堅)開皇初年。漢高祖時代，這里先置清河郡，以后屢次改為清河國。漢元帝以后定為郡。轄地相當(dāng)于今天河北省清河縣的周邊地區(qū)，包括今天山東省鄰近的好幾個縣、市。東漢以后又改為清河國。北魏仍稱清河郡。隋朝初期廢除郡一級行政區(qū)劃，隋朝大業(yè)以后又恢復(fù)為清河郡。唐朝初年廢郡設(shè)州，縣屬于“州”管轄。唐初的清河縣屬于貝州，州治就設(shè)在清河縣。到了宋代，貝州改名恩州，州治還是設(shè)在清河縣，屬于河北東路管轄，路的治所設(shè)在大名府。宋代雖然沒有山東省、河北省的建制，但是已經(jīng)有“路”的建制(路比省小)。所以《水滸傳》中才有“山東呼保義，河北玉麒麟”的說法。這里的山東和河北，不是指省而是指路。后來元代建省，也是在遼宋時代“路”的基礎(chǔ)上拆并劃分的。大運(yùn)河建于隋代，以大運(yùn)河作為山東、河北的交界，當(dāng)然是隋代以后的事情。這樣看來，清河縣歷史上都是屬于河北，不屬于山東?！端疂G傳》寫于元代，出版于明代。山東人“冒認(rèn)”武松為同鄉(xiāng)人，應(yīng)該是明代以后的事情?！獡?jù)說冀魯豫地區(qū)的交界線經(jīng)常變動，連今天屬于山東省的陽谷縣，還曾經(jīng)有一度劃歸河南省呢，清河縣曾經(jīng)一度屬于山東省，也不是沒有可能的事兒。我沒有找到《清河縣志》，不敢胡說。但是從歷史沿革看，清河縣主要還是屬于河北而非山東，應(yīng)該沒有問題。

其實，就是在當(dāng)代演播的山東快書和評話里，也沒有說武松是山東人。高元鈞的山東快書《武松傳》第一回，就說“那武松，家住在直隸廣府清河縣”?！爸彪`”是直屬京師的意思，一般都是京師周圍的地區(qū)；廣府指廣平府，府治在今天的河北永年縣。宋朝已經(jīng)有直隸的府縣，但是廣平府和清河縣都不是直隸的。河北省清代稱為“直隸省”，可見高元鈞的說法，是從他的清代祖師爺那里傳下來的“當(dāng)時”的稱呼。王麗堂的揚(yáng)州評話《武松》第一回也說：“武松是何許人氏？他是北直廣平府清河縣人?！薄氨敝薄敝傅氖恰氨敝彪`”。明代有南京和北京兩個京師，所以今天的江蘇省當(dāng)時稱“南直隸”，今天的河北省當(dāng)時稱“北直隸”。這樣看起來，王麗堂的說法，可能是從她祖師爺?shù)淖鎺煚斈抢飩飨聛淼牧恕?/p>

只有《金瓶梅》第一回中說：“大宋徽宗黃帝政和年間，山東省東平府清河縣中，有一個風(fēng)流子弟……復(fù)姓西門，單諱一個‘慶’字?！卑亚搴涌h歸到了山東省東平府。山東人認(rèn)武松為同鄉(xiāng)，根據(jù)可能就在這里?！督鹌棵贰烦霭嬗诿鞒绲澞觊g，作者是明代人，已經(jīng)有了“省”的建制。按：東平府置于宋代，元改路，明改州，下屬今天的山東汶上、平陰、東平、梁山、肥城、陽谷、東阿七縣，沒有清河縣?？梢娞m陵笑笑生也是信口開河，沒有經(jīng)過考證的。他不但把清河縣納入了山東版圖，還把武松的原籍說成是陽谷縣，打虎的地點(diǎn)卻說成是清河縣,把景陽岡也搬到清河縣去了。他是從滄州回陽谷縣看望哥哥，路過清河縣，所以才偶然打死這只老虎的。——蘭陵笑笑生倒是糾正了武松從滄州回清河老家居然路過陽谷的路線錯誤，但是卻把清河縣送給山東人了。

不管怎么說，清河縣屬于河北不屬于山東，是鐵定的?！疫@樣一考證，山東人失去了一個可以引為自豪的好漢，可要罵我嘍。